Multirisque professionnelle : comparez les devis

À quoi sert une multirisque professionnelle

La multirisque professionnelle réunit dans un seul contrat les assurances de votre outil de travail : les locaux que vous occupez, leur contenu (mobilier, matériel, informatique, marchandises) et, selon les formules, la responsabilité civile liée à l'exploitation et la perte d'exploitation. Elle s'adresse à toute entreprise qui dispose d'un lieu d'activité : boutique, restaurant, atelier, cabinet, bureau, entrepôt.

Son intérêt est autant financier que pratique. Un incendie, un dégât des eaux ou un cambriolage peut immobiliser l'activité plusieurs semaines : sans couverture, il faut à la fois remplacer le matériel, reconstituer le stock et continuer à payer loyers, salaires et échéances.

Les garanties de base et les options

• Incendie, explosion, foudre, avec la garantie tempête qui accompagne obligatoirement la garantie incendie.
• Catastrophes naturelles et technologiques, incluses de droit dans les contrats de dommages aux biens, sous réserve d'un arrêté de reconnaissance.
• Dégâts des eaux et, souvent, bris de glace (vitrines, enseignes).
• Vol et vandalisme, avec des conditions de protection à respecter (serrures, rideau métallique, alarme).
• Bris de machine et matériel informatique, en option selon les contrats.
• Marchandises, y compris en chambre froide ou transportées, selon l'activité.
• Responsabilité civile exploitation pour les dommages causés aux visiteurs et aux tiers.
• Perte d'exploitation, pour compenser la marge perdue et les frais fixes pendant l'interruption ; notre article sur la perte d'exploitation détaille son déclenchement.

Locataire : ce que le bail vous impose

La plupart des baux commerciaux et professionnels obligent le locataire à assurer les locaux contre les risques locatifs, son mobilier et sa responsabilité envers le propriétaire et les voisins, et à remettre une attestation chaque année. Lisez la clause avant de demander vos devis : certains baux imposent aussi une renonciation à recours réciproque, ou des capitaux minimums. Nos conseils pour négocier un bail commercial abordent ce point.

Ce qui fait varier la prime

• L'activité : un restaurant, avec cuisson et friteuses, n'a pas le profil de risque d'un cabinet de conseil.
• La surface et la nature des locaux, leur construction et leur environnement.
• La valeur assurée du matériel, du mobilier et du stock.
• Les mesures de prévention : alarme, extincteurs vérifiés, détection incendie, protections contre l'effraction.
• Les options retenues et le niveau des franchises.
• Votre historique de sinistres.

Les pièges à éviter

La sous-assurance. Si les capitaux déclarés sont inférieurs à la valeur réelle de vos biens, l'indemnité est réduite en proportion. Faites un inventaire chiffré, et réévaluez-le quand le stock ou le parc de matériel augmente.

Les conditions de garantie du vol. Beaucoup de contrats exigent une effraction et des protections précises. Si elles ne sont pas en place le jour du sinistre, l'indemnisation peut être refusée.

Les délais de déclaration. Un sinistre doit être déclaré dans les délais du contrat, avec les justificatifs. Notre guide de la déclaration de sinistre professionnel détaille la procédure et l'expertise.

Comparer les devis en cinq étapes

1. Relisez la clause d'assurance de votre bail et notez les obligations imposées.
2. Dressez l'inventaire chiffré de votre matériel, mobilier et stock.
3. Remplissez le formulaire en haut de cette page en décrivant précisément votre activité.
4. Comparez les garanties, plafonds, franchises et conditions du vol, pas seulement la prime.
5. Vérifiez que la RC exploitation du contrat ne fait pas doublon avec votre RC pro.